Advertenties
Menu
Eigen startpagina?
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek wordt gedurende de looptijd - bij gelijkblijvende rente - een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit) betaald. Op deze manier betaalt u steeds hetzelfde bruto bedrag. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden; de netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. De vaststelling van deze annuïteit geschiedt altijd zo dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld is afgelost. De annuïteiten worden veelal maandelijks voldaan.
Voordelen annuïteitenhypotheek
* lage aanvangslasten; in het begin betaalt u weinig aflossing;
* alternatief voor een hypotheek met vermogensopbouw indien u een hogere leeftijd of slechtere gezondheid heeft;
* offertes van deze vorm zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw;
* makkelijk bij verhuizing of beëindiging van de hypotheek.
Nadelen annuïteitenhypotheek
* het fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd vanwege de (stijgende) aflossingen;
* de netto lasten stijgen tijdens de looptijd; de bruto lasten blijven gelijk, terwijl het fiscaal voordeel daalt;
* Ten opzichte van de hypotheken met vermogensopbouw:
fiscaal minder gunstig.
De annuïteitenhypotheek is vooral interessant voor mensen die voor lage aanvangslasten kiezen. Ook voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten, tenzij de fiscale druk toeneemt (bijvoorbeeld als u in een hoger belastingtarief valt).
DIVERSEN AANBIEDERS
Onderstaand vind u een selectie van diversen aanbieders op de hypotheek markt.
De lijfrentehypotheek
De lijfrentehypotheek is een combinatie van een lening met een aanvullende voorziening voor uw oude dag. Deze aanvullende voorziening is een lijfrenteverzekering. Naast de hypotheekrente die u betaald heeft, kunt u ook de premie voor de lijfrenteverzekering van uw belastbaar inkomen aftrekken. Uit de lijfrenteverzekering ontvangt u vanaf de afgesproken einddatum periodieke uitkeringen. Deze uitkeringen zijn wél belast. Met de uitkeringen kunt u de hypotheekrente blijven betalen en eventueel uw pensioen aanvullen. U lost de hypotheek pas geheel of gedeeltelijk af als u uw huis verkoopt of bij eerder overlijden.
Er zijn ook combinaties met andere hypotheekvormen mogelijk.
Opmerking:
In de belastingplannen 2001 is de lijfrente-aftrekmogelijkheid in ieder geval beperkt (standaard 1069 euro per belastingplichtige). En in de toekomst zal de standaard aftrek waarschijnlijk helemaal verdwijnen. De aantrekkelijkheid van deze hypotheekvorm zal dus in de toekomst aanzienlijk afnemen.
Voordelen lijfrentehypotheek
* veel belastingaftrek: rente en premie zijn aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden);
* in een aantal gevallen kunt u een redelijk hoog gegarandeerd rendement op de lijfrenteverzekering behalen;
* indien gewenst kunt u ervoor kiezen de premie te beleggen;
Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
* fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
* de premie voor de verzekering is aftrekbaar (onder bepaalde voorwaarden).
Nadelen lijfrentehypotheek
* accent op fiscaal voordeel;
* daardoor gevoelig voor wijzigingen in de belastingwetgeving;
* de aftrek van de premie is aan strikte wettelijke voorwaarden gebonden;
* het fiscaal voordeel van de aftrek kan later als fiscaal nadeel uitpakken als de uitkering van de lijfrenteverzekering ingaat;
* vanaf 1 januari 2001 minder mogelijkheden tot premieaftrek voor lijfrenteverzekeringen;
* beperkte keuze: weinig geldverstrekkers bieden dit product aan;
* weinig flexibiliteit;
Ten opzichte van de andere hypotheekvormen met vermogensopbouw:
* u krijgt geen uitkering ineens maar periodiek;
* met de lijfrenteverzekering kunt u de hypotheek niet ineens aflossen; dit kan fiscaal nadelig uitpakken aangezien de hypotheekrente vanaf 1 januari 2001 gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar zal zijn;
* de periodieke uitkering moet aan strikte wettelijke eisen voldoen;
* u dient inkomstenbelasting te betalen over de uitkeringen.
De hybride
De hybride hypotheek combineert de voordelen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Daarom wordt ze ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd.
U lost de lening gedurende de looptijd niet af. Naast hypotheekrente betaalt u een premie voor een gemengde verzekering en een inleg voor beleggingen. U kunt zelf de verhouding bepalen tussen het spaar- en beleggingsdeel. (Beperkt) wisselen tussen het spaar- en beleggingsgedeelte met gespaard of beleg vermogen is mogelijk. Ook wisselen tussen fondsen binnen het beleggingsgedeelte is mogelijk.
Door te beleggen kunnen de maandlasten dalen en/of houdt u aan het einde van de looptijd een bedrag over.
Op deze manier wordt een deel gegarandeerd afgelost via het spaardeel en het overige uit beleggingen. De beleggingen kunnen een hoger rendement opleveren.
Op deze manier kunt u een verdeling maken tussen de zekerheid van gegarandeerd sparen en het risicovollere beleggen. U bent zelf verantwoordelijk voor het bijhouden van de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente, en het eventuele switchen tussen sparen en beleggen.
Niet iedere geldverstrekker biedt deze hypotheekvorm aan en de productvoorwaarden verschillen per geldverstrekker. De verschillende hybride hypotheken zijn moeilijk met elkaar te vergelijken door de ondoorzichtige kostenstructuur van het beleggingsgedeelte.
Kenmerken:
* maximaal fiscaal voordeel
* u bouwt in veel gevallen een belastingvrij vermogen op
* u bepaalt zelf de verhouding tussen sparen en beleggen, en deze verhouding kunt u tussentijds (beperkt) wijzigen
* een deel van het eindkapitaal is gegarandeerd via het spaardeel
* er is kans op een hoger rendement door het beleggingsdeel
* combinatie geldverstrekker/verzekeraar ligt vast
Deze hypotheek is geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Er is veel vrijheid en flexibiliteit binnen deze hypotheekvorm: u kunt de premie (tijdelijk) verhogen of verlagen, de looptijd wijzigen en het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen.
IEDEREEN LENEN
Lenen is nu voor iedereen mogelijk
Via online lenen wordt uw aanvraag bij meer dan 100 nederlandse en buitenlandse geldgevers aangeboden.
Ook mensen met:
BKR-codering
Geen vast inkomen
Te kort zelfstandig ondernemer
WAO uitkering
Overal afgewezen
Maken via onelijn lenen een goede kans. BEZOEK ONZE WEBSITE
Lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek wordt gedurende de looptijd periodiek een vast bedrag afgelost. Bij een looptijd van 30 jaar (= 360 maanden) moet per maand dus 1/360e deel worden betaald. Gevolg hiervan is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager worden. Door de geldverstrekker wordt de lineaire hypotheek nog wel eens vereist vanwege de snelle aflossing in de beginfase, bijvoorbeeld bij incourante onderpanden. Op deze manier vermindert het risico voor de bank snel. Door de opkomst van andere, voordeligere hypotheekvormen wordt de lineaire hypotheek overigens niet vaak meer afgesloten.
Voordelen lineaire hypotheek
* u bouwt snel en veilig vermogen op met de aflossingen;
* uw maandlasten nemen af gedurende de looptijd;
* de hypotheek is goed te combineren met andere hypotheekvormen.
Nadelen lineaire hypotheek
* hoge maandlasten bij aanvang;
* fiscaal voordeel neemt af gedurende de looptijd;
* ten opzichte van andere vormen fiscaal minder voordelig.
De lineaire hypotheek is nuttig voor mensen die hun woonlasten relatief snel willen verminderen. Zodat zij bijvoorbeeld in deeltijd kunnen gaan werken, of vervroegd uit kunnen treden. Het is ook interessant voor mensen die bijvoorbeeld een beroep hebben dat gepaard gaat met financiële risico's, en bang zijn dat het later door omstandigheden een stuk slechter zal gaan. Door de hoge beginlasten is de hypotheek niet geschikt voor mensen met een 'laag' inkomen.
Krediethypotheek
Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. De krediethypotheek is afgeleid van de aflossingsvrije hypotheek en is een alternatief voor consumptief lenen. U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand.
Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een doorlopend krediet. De rente kan niet voor langere perioden worden vastgezet. Of, wanneer en hoe u wilt aflossen, bepaalt u in principe zelf.
Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van uw huis) kunt u zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. Voorwaarde is vaak wel dat u ook aardig wat eigen geld inbrengt. De te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde. Maar er zijn ook geldverstrekkers die tot boven de executiewaarde gaan.
Tot enkele jaren geleden had de krediethypotheek een extra voordeel. Mensen konden hiermee goedkoop geld lenen en de rente over dat bedrag aftrekken via de belasting. Nu de fiscale regels met betrekking tot consumptief gebruik van een hypothecair krediet zijn aangescherpt, heeft deze hypotheekvorm veel van zijn aantrekkelijkheid verloren. En zeker na de Belastingherziening in 2001 is de krediethypotheek weinig interessant meer.
Voordelen krediethypotheek
* er bestaat geen aflossingsverplichting, wat met name in verband met de fiscale aftrekbaarheid bij hogere inkomens interessant kan zijn;
* afgeloste bedragen kunnen makkelijk weer worden opgenomen;
* u bouwt vermogen op als u aflost;
* doorlopend krediet met hypothecaire zekerheid;
* de eventuele aftrekbaarheid van de rente (doel van de lening is hierbij belangrijk).
Nadelen krediethypotheek
* de te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal 75% tot 100% van de executiewaarde;
* de rente kan niet voor langere perioden vast worden gezet.
De krediethypotheek wordt nog wel afgesloten om de kredietruimte (tijdelijk) te verruimen, voor bijvoorbeeld verbetering of onderhoud van het huis. Ook wordt ze gebruikt door oudere mensen, die een deel van hun vermogen willen gebruiken voor bijvoorbeeld een aanvulling op hun pensioen ('opeten' van het vermogen).
BudgetPlusPlan
BudgetPlusPlan
Iedereen heeft voor geld wel een speciale bestemming. Of het nu gaat om het maken van een wereldreis, de aanschaf van een nieuwe boot of caravan, het (vervroegd) aflossen van een lening of hypotheek, de verbouwing van het huis, enz., enz., maakt niets uit; er is altijd geld voor nodig. Daarom wil Doel-Kompas u met het Budget+Plan helpen om stapje-voor-stapje en toch zo snel mogelijk een bedrag van € 10.000,- bij elkaar te krijgen. Daar kunt u dan uw eigen bestemmingsplan mee uitvoeren.
aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek wordt alleen rente betaald en geen aflossing. Gevolg hiervan is dat dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks gelijk blijft. Aflossing geschiedt aan het einde van de looptijd uit de verkoop van de woning of met gespaard kapitaal uit verzekering of belegging. Deze hypotheekvorm wordt vaak gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer er sprake is van een cliënt die eigen geld kan inbrengen
De gemiddelde maximaal mogelijke aflossingsvrije hypotheek ligt rond 75% van de executiewaarde (dus zo'n 60% van de vrije verkoopwaarde). Sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%. U moet dus vaak eigen geld inbregen. Een overlijdensrisicoverzekering is bij sommige geldverstrekkers verplicht. Mocht u tussentijds komen te overlijden, dan kan de hypotheek worden afgelost door de verzekering.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek
* lage lasten;
* u betaalt alleen rente;
* geen verplichte tussentijdse aflossingen;
* geen verplichte vermogensopbouw;
* geen verplichte verzekeringsdekkingen;
* veel vrijheid en flexibiliteit met betrekking tot aflossing, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
* belastingaftrek blijft in stand;
* een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen indien in combinatie met een andere vorm afgesloten;
* hoogte van de hypotheek is veilig omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%);
* offertes voor deze vorm zijn eenvoudiger te vergelijken dan offertes voor de andere vormen.
Nadelen aflossingsvrije hypotheek
* u bouwt geen vermogen op omdat u niet aflost;
* rentelast blijft doorlopen;
* de eindaflossing is niet geregeld;
* na pensionering bestaat de kans dat uw netto last stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek;
* vanaf 2001 is rente maximaal 30 jaar aftrekbaar; indien u niet aflost kunnen de lasten behoorlijk stijgen;
* meestal moet u eigen geld inbrengen omdat u meestal maar 75% van de executiewaarde aflossingsvrij kunt lenen (sommige geldverstrekkers accepteren tot 100%).
De aflossingsvrije hypotheek is vooral interessant wanneer er voldoende overwaarde in uw woning aanwezig is. De keerzijde van de medaille is natuurlijk dat de lening niet vermindert. Voor bijvoorbeeld een oudere alleenstaande zonder kinderen kan dat echter juist aantrekkelijk zijn. Houd er dan wel rekening mee dat de kans bestaat dat uw netto last na pensionering stijgt vanwege een vermindering van belastingaftrek. Als deze hypotheekvorm in combinatie met een andere vorm wordt afgesloten is het een manier om lasten (tijdelijk) te verlagen.